Jak buduje się historię kredytową? Czym jest BIK? Kiedy zostają usunięte dane w BIK? 

Pozytywna historia kredytowa to główny czynnik, dzięki któremu możemy uzyskać kredyt w banku.  Historia to wszystkie dane zgromadzone w bazach informacji kredytowych na temat wszystkich kredytów, które są spłacane lub spłacone przez klienta. Najważniejszą informacją dla banków jest to, czy spłaty są lub były regulowane w terminie. Historia kredytowa dotyczy wszystkich produktów kredytowych, w tym: zakupów na raty, debetów/limitów na koncie, kart kredytowych. Na historię kredytową wpływają także kredyty i pożyczki poręczone przez danego klienta. Dane do historii kredytowej przesyłane są do BIK zawsze, kiedy klient stara się o kredyt w banku lub w innej instytucji, która współpracuje z BIK. Po udzieleniu kredytu do BIK wpływają informacje o terminowej lub opóźnionej spłacie raty bądź całego kredytu. Ważną informacją jest, że dane przekazywane są co najmniej raz w tygodniu aż do całkowitej spłaty.

Co w sytuacji, gdy wcześniejszy kredyt został spłacony z opóźnieniem? Jakie są konsekwencje późniejszej spłaty? Czym jest BIK i czym różni się od innych baz z historiami kredytowymi?

Biuro Informacji Kredytowej zostało założone przez Związek Banków Polskich oraz prywatne banki. Głównym zadaniem BIK-u jest gromadzenie, integrowanie i udostępnianie danych dotyczących historii kredytowej klientów, w tym: banków, skoków oraz pożyczek z firm pozabankowych. BIK gromadzi i udostępnia dane o spłaconych i spłacanych zobowiązaniach kredytowych, w tym: kredyty, pożyczki, karty kredytowe, limity oraz poręczenia kredytów. Dane gromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej są wykorzystywane do zarządzania ryzykiem kredytowym, szczególnie ograniczania ryzyka wyłudzeń kredytów i monitorowania zadłużenia. Dane wykorzystywane są do potwierdzenia wiarygodności finansowej osób lub firm, które ubiegają się o finansowanie. Ważną cechą BIK jest to, że przetwarza nie tylko informacje negatywne, ale także pozytywne. Wszystkie informacje wykorzystywane w celu określenia zdolności kredytowej stanowią tajemnicę bankową.

Istnieją jeszcze inne zewnętrzne bazy, w których można sprawdzić aktualną historię kredytową: BIG InfoMonitor, KRD oraz baza ERIF.  Różnią się one informacjami jakie przetwarzają.  Poniżej zestawienie, czem głównie różnią się te bazy względem BIK.

Raporty przygotowane przez BIG zawierają dane z BIK i mogą zostać uzupełnione o następujące  informacje: PESEL, REGON, CEiDG, KRS, a także  dane z Rejestru Należności Publicznoprawnych, Centralnego Rejestru Restrukturyzacji i Upadłości

Krajowy Rejestr Długów (KRD) – zbiera głównie informacje negatywne, dane na temat niesolidnych dłużników. Czyli jeśli ktoś weźmie kredyt i systematycznie go spłaca, jego nazwisko nie pojawi się w KRD.

Baza ERIF jako jedyna zawiera informacje na temat dłużników dopisywanych przez spółki z Grupy Kapitałowej KRUK. Są to dane, których nie znajdziemy w innym biurze informacji gospodarczej.


Kiedy BIK usuwa dane?

Warto zaznaczyć, że w 90% dane w BIK to dane pozytywne. Jednak jeśli, ktoś nie spłacił zobowiązania na czas, chciałby żeby taka informacja szybko została usunięta z raportów. Poniżej przedstawiamy dwa przypadki: pierwszy to taki kiedy opóźnienie w spłacie nie przekroczyło 60 dni, a drugi opóźnienie przekroczyło 60 dni. Poniższe terminy przetwarzania danych wynikają z ustawy Prawo bankowe.

I – Opóźnienie w spłacie nie przekroczyło 60 dni

Po wyrównaniu długów w ciągu 60 dni, informacja o długu jest dostępna jedynie w celach statystycznych. Dane o opóźnionej spłacie nie są widoczne dla banków i innych instytucji finansowych. Jeśli klient chce, aby takie informacje budowały jego historię kredytową i tym samym świadczyły o jego rzetelności, MUSI wyrazić zgodę na ich przetwarzanie po wygaśnięciu zobowiązania czyli po jego spłacie. Należy pamiętać, że taka zgoda może być w każdym momencie odwołana.

II – Opóźnienie w spłacie przekroczyło  60 dni

W przypadku gdy opóźnienie w spłacie zobowiązania przekroczyło 60 dni  oraz bank poinformował klienta o przetwarzaniu danych po zamknięciu zobowiązania.  Dane będą przetwarzane i dostępne dla innych instytucji finansowych przez następne 5 lat od momentu jego spłaty.  Warto zwrócić uwagę na fakt, że bank nie potrzebuje zgody klienta na przetwarzanie informacji.  Po wyznaczonych 5 latach, dane zostają przeniesione do bazy danych statystycznych. W tym miejscu informacje przechowywane są przez 12 lat. Do tej bazy nie mają wglądu banki i instytucje finansowe. Czyli jeśli po 7 latach od spłaty kredytu klient ubiega się o kolejny. Banki nie otrzymają informacji z BIK, że wcześniejszy kredyt został spłacony z opóźnieniem.  

Weryfikacja w bazach kredytowych jest podstawowym czynnikiem sprawdzenia przy wnioskowaniu o pożyczkę. Nie wszystkie firmy jednak korzystają z takiego modelu. Stąd można znaleźć pożyczki, w których nie sprawdza się baz kredytowych, a weryfikacja polega na sprawdzeniu innych danych podanych we wniosku. Pożyczki bez sprawdzania baz czy pożyczki bez BIK, jak powszechnie można znaleźć w Internecie, są w podobnych kwotach co pozostałe, ale z uwagi na brak sprawdzania w bazach, mogą być droższe lub wymagać przedstawienia dodatkowych dokumentów.


 


Podziel się z innymi:

Sprawdź polecane oferty

Finbo

  • Rejestracja wniosków przez całą dobę
  • Pierwsza pożyczka za darmo
  • Szybka weryfikacja
  • Możliwość wydłużenia okresu spłaty
  • Bez dokumentów dochodowych

Fastero

  • Wypłata na konto lub w placówce Poczty Polskiej
  • Bez dokumentów dochodowych
  • Prosty wniosek
  • Pożyczka dostępna przez 7 dni w tygodniu
  • Pierwsza pożyczka za darmo

Ferratum Money - pożyczka ratalna

  • wysoka kwota pożyczka - do 10 000 zł 
  • długi okres spłaty - do 24 miesięcy 
  • szybka decyzja zaraz po złożeniu wniosku
  • bez formalności, bez zaświadczeń
  • wnioski rozpatrywane są przez całą dobę 7 dni w tygodniu

sLoan

  • Do 3000 zł za darmo
  • Długi okres spłaty - 6 miesięcy (180 dni)
  • Bez dokumentów
  • Pożyczka dostępna 24h / 7 dni
  • Wypłata pożyczki w kilka minut
  • Prosty wniosek i szybka rejestracja

Faq - najczęściej zadawane pytania

Co oferuje serwis Gotówka Polska?

czytaj więcej

Czym się różni chwilówka od pożyczki ratalnej?

czytaj więcej

Chcę wziąć pożyczkę przez stronę Gotówka Polska. Jak to działa?

czytaj więcej

Czy oferty firm udzielających pożyczek są w jakiś sposób sprawdzane?

czytaj więcej